如果无法按时支付房贷怎么办？
如果您是加州房主，但无法按时支付房贷，请务必立即采取行动。拖延只会让情况变得更糟，最终可能导致房屋被法拍。以下是您可以采取的步骤和可寻求的帮助：
一、立即行动和沟通
联系您的贷款服务商（Loan Servicer）： 这是最重要也是第一步。您的贷款服务商是负责收取您房贷付款的公司。
说明情况： 坦诚地解释您面临的财务困难（例如，失业、减薪、疾病、家庭紧急情况等）。
询问援助选项： 询问他们提供哪些还款缓解选项。他们有义务与您合作，避免法拍。
保留记录： 记录每次通话的时间、日期、与谁交谈、以及谈话内容。所有书面往来也要妥善保存。
了解您的贷款服务商提供的缓解选项：
延期还款（Forbearance）： 贷款服务商允许您在一段时间内暂停或减少还款。这通常是临时性的，期满后您需要一次性补齐或分期补齐。
修改贷款（Loan Modification）： 贷款服务商可以更改您贷款的原始条款，例如降低利率、延长还款期限、甚至可能减免部分本金，以降低您的月供。
还款计划（Repayment Plan）： 如果您只是暂时性困难，贷款服务商可能会同意您在未来几个月内支付额外的款项，以弥补逾期未付的金额。
短期延期（Deferral）： 某些情况下，贷款服务商可能允许您将逾期款项添加到贷款的末尾。
二、寻求专业帮助
住房咨询机构（Housing Counseling Agency）：
HUD认证的咨询机构： 美国住房和城市发展部（HUD）认证的住房咨询机构可以提供免费或低成本的帮助。他们是中立的第三方，可以帮助您了解所有选项，审查您的财务状况，并作为您和贷款服务商之间的调解人。
如何找到： 您可以在HUD网站上找到您附近的认证咨询机构，或者拨打免费电话 (800) 569-4287。
加州房地产律师： 如果情况复杂或您觉得自己的权益受到侵犯，可以咨询专门处理止赎和房产法的律师。
三、了解加州的援助项目
加州有几个为面临财务困境的房主提供的项目。
加州抵押贷款救济计划（California Mortgage Relief Program）：
背景： 这是加州使用联邦政府“房主援助基金”（Homeowner Assistance Fund, HAF）的资金设立的项目，旨在帮助因COVID-19大流行而面临财务困难的房主。
特点： 该计划提供一次性赠款，帮助房主补缴逾期的抵押贷款、房产税或其他与住房相关的费用。这些赠款是无需偿还的。
申请资格： 通常有收入限制（例如，收入低于当地中位收入的100%）、房屋居住要求以及受疫情影响的财务困难证明。
如何申请： 您可以在https://camortgagerelief.org/ 上查看资格并申请。
加州住房金融机构（CalHFA）的援助项目：
CalHFA 提供各种项目，包括针对首套房买家的援助，以及一些针对面临困难的房主的援助信息。虽然有些项目可能侧重于购房初期，但您仍可以在其网站上查找最新的“Hardship Assistance”或“Payment Options”相关信息：https://www.calhfa.ca.gov/。
其他地方和联邦项目：
联邦机构： 如果您的贷款由房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）担保，他们有自己的抵押贷款减免项目，例如延期还款、贷款修改等。您可以在其网站上查询您的贷款是否由他们担保。
县级和市级项目： 有些县市也可能有自己的地方援助项目，您可以联系您所在县的住房部门或社区服务机构进行咨询。
美国财政部房主援助基金（Homeowner Assistance Fund, HAF）： 加州抵押贷款救济计划就是通过这个联邦基金运行的。您也可以直接在财政部的网站上查找更多关于HAF的信息和资源。
四、了解法拍程序
了解加州的法拍流程可以帮助您更好地应对。
违约通知（Notice of Default, NOD）： 当您逾期90天后，贷款服务商通常会向您发出违约通知，并将其记录在县记录中。这是法拍程序的开始。
销售通知（Notice of Sale, NOS）： 在违约通知发布至少90天后，如果问题仍未解决，贷款服务商将发出销售通知，告知您的房屋将在未来20天内通过公开拍卖出售。
拍卖或止赎： 如果在拍卖前您仍未能解决问题，房屋将被拍卖给最高出价者。
五、其他注意事项
警惕诈骗： 在您最脆弱的时候，可能会有一些“法拍援助”诈骗者。不要向任何承诺“拯救”您的房屋但要求前期费用或要求您签署房屋契约的人提供个人信息或金钱。始终通过官方渠道和HUD认证的咨询机构寻求帮助。
不要放弃： 即使您认为情况很糟糕，也要坚持寻求帮助。许多房主通过努力和寻求正确资源的帮助成功避免了法拍。
总之，如果您无法按时支付房贷，请立即行动。与贷款服务商沟通，寻求专业咨询，并了解加州提供的援助项目是您最好的选择。
